#72 Quelle est la durée de mon horizon de placement dans le pilier 3a?

Votre horizon de placement n’a en soi aucun rapport avec l’âge de référence AVS. Il dépend plutôt de vos objectifs de placement personnels et du moment où vous aurez effectivement besoin du capital investi.

Il se peut bien sûr que votre horizon de placement coïncide exactement avec la période prévue par la loi pour le retrait de l’avoir de prévoyance. Vous souhaiterez peut-être alors effectuer une donation ou rembourser un prêt hypothécaire.

Un exemple concret: voir au-delà de l’âge de référence

Supposons que vous ayez 55 ans, que vous ayez créé votre propre entreprise et que vous-même ainsi que votre entreprise soyez en excellente santé. Vous pouvez tout à fait vous imaginer continuer à travailler à un certain rythme jusqu’à l’âge de 75 ans et ne pas avoir besoin de votre capital pour subvenir à vos besoins d’ici là.

Dans ce cas, votre horizon de placement s’étend sur 20 ans. Cela justifie une stratégie de placement plus risquée, avec une part d’actions élevée en conséquence.

Si vous aligniez au contraire de manière rigide votre horizon de placement sur l’âge de référence AVS de 65 ans, cela pourrait nuire à la performance globale. Avec un horizon de placement supposé de seulement dix ans, vous investiriez probablement de manière plus prudente et détiendriez davantage d’obligations.

Retraits échelonnés et «replacement»

Ce que vous pouvez faire à partir de 60 ans, c’est ce qu’on appelle le «replacement»: vous commencez à clôturer l’un de vos comptes 3a et à réinvestir directement les moyens dans votre patrimoine libre en suivant la même stratégie d’investissement. À 61 ans, 62 ans et ainsi de suite, vous répétez cette étape. De toute façon, vous devriez retirer votre patrimoine de prévoyance de manière échelonnée autant que possible afin de ne pas être pleinement soumis à la progression fiscale.

Que se passe-t-il en cas de krach boursier?

Personne n’aime réaliser des pertes. Mais même si le retrait coïncide exactement avec une baisse du marché financier, ce n’est pas si grave: si vous retirez l’argent du compte 3a et que vous le réinvestissez directement dans votre patrimoine libre, vous participez sans interruption à la reprise du marché qui s’ensuit.

Cette approche présente même des avantages fiscaux, car l’impôt sur les prestations en capital dû dépend du montant du retrait du compte 3a – et celui-ci est proportionnellement plus faible lorsque les cours boursiers sont bas.

Une stratégie d’investissement globale

Qu’il s’agisse de votre patrimoine de prévoyance ou de votre patrimoine libre: chez True Wealth, nous gérons votre patrimoine selon une stratégie d’investissement globale et personnalisée. C’est pourquoi, pour votre horizon de placement et votre stratégie, peu importe dans quel «panier» se trouve actuellement votre capital. Afin que vous puissiez percevoir votre patrimoine 3a de manière échelonnée et flexible par la suite, nous ouvrons automatiquement plusieurs comptes 3a pour tous nos clients.

Vous imaginez-vous également investir votre capital au-delà de l’âge de 65 ans? Envoyez-moi un e-mail.