#77 Comment résilier une assurance-vie?

De nombreuses personnes souscrivent une assurance-vie dès leur plus jeune âge, car on leur a signalé un risque de lacune de prévoyance. Pour y remédier, on leur recommande souvent ce qu’on appelle une assurance-vie liée à des fonds d’investissement. Celle-ci combine une couverture d’assurance et des fonds d’investissement.

Où va réellement l’argent versé?

Quiconque vérifie, après quelques années, la valeur de rachat actuelle de sa police constate souvent avec étonnement que ce montant est bien inférieur à la somme de toutes les primes versées jusqu’alors.

Si l’on soumet une telle police à l’analyse d’une IA telle que ChatGPT ou Claude, la cause apparaît rapidement. Les versements réguliers ne sont en aucun cas intégralement affectés à la constitution d’un patrimoine, mais sont répartis entre différents postes:

• Couverture d’assurance: une partie de la prime finance la couverture du risque proprement dite (par exemple, le décès ou l’invalidité).
• Frais de souscription et courtage: une part importante sert à couvrir le courtage que l’intermédiaire perçoit après la souscription de la police.
• Frais administratifs: une autre partie couvre les frais administratifs de la compagnie d’assurance et sa marge bénéficiaire.
• Placement: Seul le solde restant est effectivement investi, souvent dans des fonds de placement surévalués dont les frais de gestion annuels dépassent largement un pour cent.

Les deux moyens de résilier le contrat

Si vous constatez que le maintien de la police n’est plus rentable, il existe essentiellement deux possibilités pour résilier le contrat:

1. L’exonération de primes

Vous cessez de verser les primes avec effet immédiat. Une demande d’exonération de primes doit toujours être soumise par écrit et signée de votre main, car il s’agit d’une modification formelle du contrat. De nombreuses compagnies d’assurance suisses acceptent l’envoi par courrier, sous forme de fichier PDF signé par e-mail ou via leur portail client. Il est judicieux de demander une confirmation écrite incluant les nouveaux montants garantis et les sommes versées en cas de vie.

Le capital épargné jusqu’à présent reste chez l’assureur et continue de fructifier jusqu’à l’échéance du contrat. En contrepartie, la couverture d’assurance est réduite en conséquence. Cette option est adaptée si vous ne souhaitez pas verser d’argent supplémentaire, mais que vous ne voulez pas non plus réaliser immédiatement la valeur de rachat actuelle.

2. La résiliation (rachat)

Vous résiliez le contrat dans son intégralité et vous faites vous verser ce que l’on appelle la valeur de rachat. Cela entraîne certes une perte ponctuelle. À long terme, cela en vaut néanmoins la peine dans la plupart des cas, car vous pouvez ensuite placer le capital versé de manière autonome, transparente et à moindre coût sur le marché des capitaux.

Pourquoi des frais sont-ils prélevés en cas de résiliation?

De nombreux assurés se demandent pourquoi des déductions supplémentaires sont effectuées en cas de résiliation. L’explication donnée par les assureurs est généralement celle des «frais de souscription non amortis». Cela signifie que la commission de vente élevée et les autres frais n’ont pas encore été entièrement amortis par les primes au cours des premières années. Ils sont normalement amortis sur toute la durée du contrat. En cas de résiliation anticipée, l’assurance réclame le montant restant dû ou le déduit de ce qu’on appelle le capital de couverture.

Malgré ces coûts, une sortie systématique est souvent la décision la plus judicieuse sur le plan économique. En matière de planification financière, le principe de base est qu’il convient de séparer strictement l’assurance et l’épargne. Cette approche est nettement plus avantageuse, plus transparente, plus flexible et, la plupart du temps, plus lucrative. Pour en savoir plus sur les différences entre une police d’épargne pilier 3a et une solution de placement pilier 3a, consultez notre blog: Une sécurité apparente: les coûts cachés des polices d’épargne pilier 3a

Important pour les nouveaux contrats: le délai de réflexion de 14 jours

Avez-vous récemment souscrit une assurance-vie? Conformément à la loi suisse sur le contrat d’assurance, vous disposez d’un droit de rétractation légal de 14 jours à compter de la réception de la police. Pendant ce délai de réflexion, vous pouvez résilier le contrat sans frais et sans avoir à justifier votre décision.

Conseil: que ce soit pour une résiliation dans le délai de 14 jours ou pour une résiliation ordinaire ultérieure, vous devez toujours adresser votre courrier à la compagnie d’assurance par lettre recommandée.

L’essentiel en un coup d’œil

Les assurances-vie mixtes combinent deux objectifs qui, pris séparément, peuvent généralement être atteints plus efficacement et, surtout, à moindre coût.

Par exemple, les personnes en bonne santé peuvent souscrire une assurance décès pure pour quelques centaines de francs par an. Bien entendu, le montant exact de la prime dépend également du capital décès requis et de la durée de l’assurance. Il vaut la peine de faire le point sur votre situation financière et de comparer plusieurs prestataires.

Possédez-vous une assurance vie mixte? Avez-vous déjà fait analyser votre police par une IA ou un expert indépendant? N’hésitez pas à me faire part de vos expériences par e-mail.