Trois fois dix pour cent: Comment épargner pour un avenir meilleur

Pourquoi peut-il encore s'offrir un si beau voyage? Avec quoi ont-ils payé leur maison? Comment se fait-il qu'il puisse vivre six mois sans travail pendant qu'il crée son entreprise? Ceux qui n'ont pas de fortune, mais qui aimeraient en avoir une, se posent vite ce genre de questions.

Certaines personnes peuvent réaliser leurs rêves parce qu'elles sont nées riches. Mais pour la plupart d'entre nous, l'argent n'est pas inné. Cela ne veut pas dire que nous devons renoncer à nos rêves. Nous devons simplement adopter une approche un peu plus stratégique si nous voulons les atteindre.

C'est pour cela que de nombreuses personnes décident d'économiser. Presque autant de personnes échouent mois après mois. Souvent, l’idée est la suivante: Je vais mettre de côté ce qu'il me reste à la fin du mois. Mais en réalité, ce qui reste est souvent peu, voire rien. Pour ceux qui envisagent l'épargne de cette manière, le simple fait d'y penser devient vite frustrant.

Il vaut mieux regarder la réalité en face: épargner, c'est toujours renoncer. Mais économiser, c'est aussi prendre une décision. La décision de préférer avoir plus à l'avenir. Par exemple, renoncer aujourd’hui à son repas à l'emporter. Et en contrepartie, aller manger plus tard un bon plat à Cape Town.

Vous devez faire de cette décision votre priorité. Payez-vous d'abord vous-même. C'est la seule façon de créer votre fortune. Et ce, mois après mois: lorsqu'un nouveau salaire arrive, la première chose à faire est de constituer des réserves.

Le mieux est d'économiser automatiquement

Mettre de l'argent de côté en priorité – techniquement, c’est très simple. Vous effectuez chez votre banque un virement permanent et votre argent se trouve déjà sur un autre compte. Il n'est alors plus disponible pour les dépenses quotidiennes. C'est aussi simple que cela. Et votre plan d'épargne doit être simple pour que vous puissiez vous y tenir.

Trois fois dix pour cent

Dernière question: combien? Là aussi, simplifions-nous la vie. Je vous propose une règle simple vous permettant de commencer. Épargnez trente pour cent de votre revenu brut, répartis en trois parts égales de dix pour cent chacune. (Lorsque vous aurez suivi votre plan d'épargne pendant quelques mois, vous pourrez ajuster les valeurs, peut-être seront-elles alors encore mieux adaptées à votre situation personnelle. Pour l'instant, la règle générale de trois fois dix pour cent devrait être un bon point de départ).

Mais réfléchissons d'abord brièvement aux raisons pour lesquelles vous épargnez. En effet, tout ce qui rendra votre vie meilleure à l'avenir en fait partie. Y compris vos rêves. Mais pas seulement. Ces trois sujets sont importants pour la constitution d’une fortune:

• Votre année à venir. Pour cela, vous économisez 10%.
• Vos grands objectifs. Pour cela, vous investissez 10%.
• Votre retraite. Pour cela, vous investissez 10% dans votre prévoyance.

Économisez pour l'année à venir

Vous partez en vacances? Achetez-vous des cadeaux à l'approche de Noël? Devez-vous parfois faire remplacer deux dents ou quatre disques de frein sur votre voiture? Il y a beaucoup de choses pour lesquelles vous n'avez pas besoin d'argent tous les mois. Mais sûrement à un moment ou à un autre au cours de l'année.

Mettez de côté dix pour cent de vos revenus pour les urgences et le luxe de l'année à venir. Vous aurez besoin de cet argent au cours de l'année. Vous devez donc pouvoir disposer rapidement de votre avoir. Un compte d'épargne classique est idéal pour cela. Il est très liquide mais vous ne pouvez pas vous attendre à un rendement élevé.

Investir pour les grands projets

Vous voulez acheter une maison un jour? Faire un tour du monde? Créer une entreprise? Peut-être savez-vous déjà quel grand objectif vous souhaitez poursuivre avec votre fortune. Peut-être que vos rêves ne se concrétiseront que plus tard. Dans ce cas, il est rassurant d'être paré à toute éventualité.

Mettez également dix pour cent de côté pour vos objectifs plus importants. Comme vous n'aurez pas besoin de cet argent tout de suite, vous pouvez penser sur le long terme. Sur le moyen ou le long terme, ce ne sont pas seulement vos propres versements qui contribuent au succès de votre investissement. Mais également les rendements que vous obtenez. Et que vous pouvez réinvestir année après année. C'est ainsi que les intérêts composés font des miracles.

Pour cela, vous avez besoin d'une forme de placement adaptée. Avec une gestion de fortune professionnelle comme celle de True Wealth, vous trouverez des propositions optimisées pour les placements à moyen et long terme. Effectuez un versement mensuel ou un ordre permanent. Et regardez votre fortune s'accroître.

La prévoyance pour la retraite

Un jour, vous cesserez de travailler dans votre profession. Vous toucherez alors l'AVS, mais elle ne vous suffira pas pour vivre. C'est pourquoi vous vous constituez un patrimoine. L'État le voit d’un bon oeil et favorise fiscalement vos versements à la caisse de pension et au troisième pilier.

Mettez donc 10% de côté pour la retraite. Votre employeur en verse automatiquement une partie à la caisse de retraite. Le reste, vous le versez vous-même dans le troisième pilier (pour les employés, jusqu'à 6'883 francs par an) ou en plus sous forme de rachat dans la caisse de pension (votre caisse de pension calculera volontiers sur demande le montant que vous pouvez racheter).

Un ordre permanent par compte de destination

Premièrement, le compte d'épargne pour les besoins en liquidités de votre prochaine année. Deuxièmement, le compte de placement pour vos investissements. Troisièmement, le compte pour votre troisième pilier (et peut-être quatrièmement, en plus, celui de votre caisse de pension). C'est facile à gérer. Définissez donc les trois (ou quatre) comptes sur lesquels vous effectuerez vos paiements automatiques chaque mois. Définissez les montants et créez à chaque fois un ordre permanent. C'est tout.

70 pour cent pour le quotidien

Une fois que vos fonds de réserve ont quitté votre compte de paie, vous disposez encore de 70% de vos revenus pour les dépenses du quotidien. Et c'est bien ainsi: Vous ne pouvez pas dépenser par erreur ce que vous n'avez plus sur votre compte. Vous répartissez les 70 pour cent pour les besoins quotidiens comme suit:

10% d'argent de poche. Commençons par ce qui fait plaisir à dépenser. Offrez-vous ce qui vous rend heureux. Vous souhaitez aller au restaurant? Ou préférez-vous acheter une paire de belles chaussures? L'essentiel est que vous fassiez votre choix en connaissance de cause. (Et n'y consacriez pas plus de 10% de vos revenus).

60% pour la première nécessité. Avec 60% de votre revenu brut, vous devriez pouvoir payer tout ce qui est nécessaire à votre quotidien. Il s'agit des frais fixes comme le loyer, les impôts et les assurances. Mais aussi toutes les autres factures. Et vos dépenses régulières de nourriture ainsi que les vêtements de base.

C'est ainsi que vous constituez votre fortune

En moyenne, les ménages suisses parviennent à couvrir leurs dépenses de base avec 60% de leur revenu annuel lorsqu’il s'élève à 82'000 francs. C'est en tout cas ce qu'indiquent les valeurs de l'enquête sur le budget des ménages de 2019 de l'Office fédéral de la statistique.

Si votre propre revenu est plus élevé, vous devriez pouvoir mettre encore plus de côté chaque mois. Et si votre revenu n'est pas (encore) aussi élevé, n'hésitez pas à vous fixer des objectifs plus sportifs que ceux du Suisse moyen.

Votre fortune augmentera. Et votre avenir vous en remerciera.

Liens

• Office Fédéral de la statistique: Enquête sur les revenus et les dépenses des ménages de 2019

Une version précédente de cet article a été publiée le 13.11.2015

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