Comparaison des taux d'intérêt des applications du pilier 3a
Le pilier 3a est particulièrement adapté à la constitution d'un capital à long terme avec des titres. Il est important que les frais d'investissement soient faibles et que les taux d'intérêt soient conformes au marché, car tout le monde n'investit pas à 100% dans des titres pendant toute la durée du placement. Nous avons comparé les coûts et les taux d'intérêt des applications suisses de prévoyance pour 2025.
Le pilier 3a est un élément important de la prévoyance vieillesse qui vous permet de préparer votre avenir tout en bénéficiant d'avantages fiscaux. Les applications de prévoyance, qui se caractérisent par une ouverture et une gestion entièrement numériques des comptes, offrent une solution moderne et pratique. Les salariés dont le revenu est soumis à l'AVS peuvent déduire fiscalement un montant maximal de 7'258 francs en 2025 et 2026.
Outre le rendement des titres et les frais de placement, la rémunération de la part en espèces joue également un rôle important. Même de petites différences peuvent, au fil du temps, avoir un impact considérable sur votre capital épargné en raison de l'effet des intérêts composés.
Alors que les comptes d'épargne 3a purs sont gratuits, les applications 3a sont conçues pour la prévoyance vieillesse basée sur des titres et prélèvent des frais de gestion sur le patrimoine, à l'exception de True Wealth. Avec certaines applications de prévoyance, il est donc possible que le rendement total devienne négatif après déduction des frais. Il convient également de vérifier si le prestataire autorise un investissement dans la classe d'actifs «Cash».
Pour le pilier 3a, les frais de gestion chez True Wealth s'élèvent à 0.0%, ce qui signifie que le taux d'intérêt effectif sur les liquidités correspond au taux d'intérêt de 0.45% (situation en octobre 2025).
En quoi les applications 3a se distinguent-elles des fonds de prévoyance classiques?
Les prestataires numériques permettent aux clients d'ouvrir et de gérer leur pilier 3a via une application ou un navigateur web. Les fonds de prévoyance classiques sont souscrits auprès de la banque habituelle et possèdent un code ISIN.
Alors que dans le cas d'un fonds de prévoyance, on opte pour un produit unique, les prestataires numériques proposent une stratégie d'investissement basée sur un ensemble d'instruments tels que les fonds indiciels et les ETF. Chez True Wealth, cela permet des ajustements plus rapides et une adaptation plus précise au profil de risque personnel.
True Wealth sélectionne les instruments de placement pour chaque segment de marché de manière indépendante et analyse le marché à la recherche de l'ETF ou du fonds indiciel le plus adapté. Les banques, en revanche, commercialisent leurs propres fonds.
Les fonds de prévoyance s'accompagnent souvent d'une série de frais supplémentaires, tels que des commissions d'émission et de rachat, qui n'existent pas dans le cadre du négoce d'instruments de placement liquides.
Les solutions 3a numériques sont beaucoup plus avantageuses et transparentes que les fonds de prévoyance, qui exigent des coûts totaux supérieurs à 1%. True Wealth présente en détail non seulement les instruments détenus, mais aussi les entreprises qui y sont représentées.
Quels sont les autres éléments à prendre en considération?
Si votre horizon d'investissement est court, vous pouvez envisager un compte d'épargne 3a à taux fixe plutôt qu'un placement en titres. Ou une application 3a qui offre un taux d'intérêt conforme au marché sur la part en espèces.
Les titres dans lesquels vous investissez via les applications de prévoyance suisses sont des fonds spéciaux. En cas de faillite bancaire, ceux-ci ne font pas partie de la masse en faillite et vous appartiennent.
Le pilier 3a est très apprécié des Suisses et il est avantageux d'y verser régulièrement des cotisations. Felix Niederer présente ci-après le pilier 3a de True Wealth et explique à quel point cette solution de prévoyance s'intègre facilement dans la gestion de fortune numérique (vidéo en allemand avec sous-titres en français).
A propos de l'auteur
Fondateur et CEO de True Wealth. Après avoir obtenu son diplôme de physicien à l'École polytechnique fédérale (EPFZ), Felix a d'abord passé plusieurs années dans l'industrie suisse, puis quatre ans dans une grande compagnie de réassurance, dans la gestion de portefeuille et la modélisation des risques.
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