#72 Wie lange reicht mein Anlagehorizont in der Säule 3a?

Ihr Anlagehorizont hat per se nichts mit dem AHV-Referenzalter zu tun. Er richtet sich vielmehr danach, was Ihre persönlichen Anlageziele sind und wann Sie das investierte Kapital tatsächlich benötigen.

Natürlich kann es sein, dass Ihr Anlagehorizont genau zum Zeitraum passt, in dem das Gesetz den Bezug des Vorsorgevermögens vorsieht. Womöglich möchten Sie dann eine Schenkung ausrichten oder eine Hypothek abzahlen.

Ein Praxisbeispiel: Über das Referenzalter hinaus denken

Nehmen wir an, Sie sind 55 Jahre alt, haben Ihr eigenes Unternehmen aufgebaut und Sie sowie Ihr Betrieb erfreuen sich bester Gesundheit. Sie können sich gut vorstellen, bis zum Alter von 75 Jahren mit einem gewissen Pensum weiterzuarbeiten und Ihr Kapital bis dahin nicht für den Lebensunterhalt zu benötigen.

Ihr Anlagehorizont erstreckt sich in diesem Fall über 20 Jahre. Das rechtfertigt eine risikoreichere Anlagestrategie mit einer entsprechend hohen Aktienquote.

Es könnte der Gesamtperformance schaden, wenn Sie Ihren Anlagehorizont in der Säule 3a stattdessen starr auf das AHV-Referenzalter von 65 Jahren ausrichten würden. Bei einem vermeintlichen Anlagehorizont von nur zehn Jahren würden Sie wahrscheinlich vorsichtiger investieren und mehr Obligationen halten.

Gestaffelt beziehen und «umtopfen»

Was Sie ab dem Alter von 60 Jahren tun können, ist das sogenannte «Umtopfen»: Sie beginnen, eines Ihrer 3a-Konten aufzulösen und das Geld direkt mit der gleichen Anlagestrategie im freien Vermögen weiter zu investieren. Mit 61, 62 und so weiter wiederholen Sie diesen Schritt. Ohnehin sollten Sie Vorsorgevermögen so weit möglich gestaffelt beziehen, um nicht voll in die Steuerprogression zu laufen.

Was passiert bei einem Börsencrash?

Niemand realisiert gerne Verluste. Doch selbst wenn der Bezug genau in eine Börsenbaisse fällt, ist das halb so wild: Wenn Sie das Geld aus dem 3a-Konto beziehen und direkt im freien Vermögen wieder anlegen, nehmen Sie an der nachfolgenden Markterholung nahtlos teil.

Dieses Vorgehen hat sogar steuerliche Vorteile, denn die geschuldete Kapitalleistungssteuer hängt von der Höhe des 3a-Bezugs ab – und dieser ist bei niedrigen Börsenkursen entsprechend tiefer.

Eine ganzheitliche Anlagestrategie

Egal ob Vorsorge- oder freies Vermögen: Bei True Wealth verwalten wir Ihr Vermögen mit einer holistischen, persönlichen Anlagestrategie. Deshalb spielt es für Ihren Anlagehorizont und Ihre Strategie keine Rolle, in welchem «Topf» Ihr Kapital gerade liegt. Damit Sie Ihr 3a-Vermögen später flexibel gestaffelt beziehen können, richten wir für alle Kundinnen und Kunden automatisch mehrere 3a-Konten ein.

Können Sie sich ebenfalls vorstellen, Ihr Kapital über das Alter von 65 Jahren hinaus zu investieren? Schreiben Sie mir eine E-Mail.