Säule 3a: Wer nicht wechselt, verschenkt ein Vermögen

Wie schnell und bequem Sie in Ihrer dritten Säule mehr Raum für Wachstum schaffen, das entdecken Sie gegen Ende dieses Beitrags. (Und wenn Sie es nicht abwarten wollen, können Sie hier vorwärts springen.)

Aber vielleicht wollen Sie zunächst genauer betrachten, warum sich ein Wechsel so sehr lohnt?

Ihr Vermögen in der dritten Säule legen Sie idealerweise dort an, wo es sich am besten vermehrt. Mit Wertschriften dürfen Sie in der privaten Vorsorge langfristig mehr Rendite erwarten als auf einem Zinskonto. Und wenn Sie in Wertschriften anlegen, dann achten Sie darauf, dass die Gebühren des Anbieters nicht gleich wieder einen grossen Teil der Mehrrendite auffressen.

Mehr Rendite: Von Ihrer Säule 3a dürfen Sie mehr erwarten

Wer diese zwei Hebel angewendet hätte, der hätte in den vergangenen Jahrzehnten – trotz Dotcom-Crash und Finanzkrise – deutlich mehr Rendite erzielen können.

Die Erfolgsgeschichte der Anlagen in Wertschriften geht sogar noch weiter zurück: In diesem Blogbeitrag sehen Sie in einer Grafik, wie sehr sich eine Anlage in Aktien gelohnt hätte – und in einer zweiten Grafik auch, dass zwischenzeitliche Verluste zeitlich begrenzt waren.

Für eine Anlage mit einem so langfristigen Horizont wie der Altersvorsorge ist es darum im Grunde keine Frage: Eine Anlage in Wertschriften sollte die Strategie Ihrer Wahl sein. Wie sich eine solche Strategie über die Dauer von 25 Jahren entwickeln könnte, das können Sie hier leicht simulieren.

Steuern sparen: Das ist nur der Anfang

Der Staat will, dass Sie fürs Alter vorsorgen. Darum dürfen Sie Ihre Einzahlungen in die berufliche Vorsorge vom steuerbaren Einkommen abziehen. So zahlen Sie Jahr für Jahr weniger Steuern. Zudem werden die Erträge aus der Säule 3a während der Laufzeit nicht besteuert.

Selbst wenn Sie nur aus steuerlichen Gründen in die dritte Säule einzahlen, sind Sie einen wichtigen Schritt zu mehr Vermögen bereits gegangen – und haben schon etwas angespart. Doch das ist nur der Anfang. Die nächste Frage ist: Vermehrt sich Ihr Vermögen auch so, wie Sie das verdienen?

Die beiden Hebel, die Sie dafür nutzen können, haben wir schon ganz zu Anfang erwähnt:

• eine Anlagestrategie mit Wertschriften
• ein Anbieter mit niedrigen Gebühren

Optimal anlegen: Wertschriften in der Säule 3a

Bei der dritten Säule haben Sie die Wahl: Zinskonto oder Wertschriften. Wenn Sie für das Vermögen Ihrer gebundenen Vorsorge eine Strategie mit einem höheren Anteil an Wertschriften wählen, dann dürfen Sie langfristig mit einer höheren Rendite rechnen.

Diese höhere Rendite ist zwar mit einem höheren Risiko verbunden. Der Anlagehorizont in der Altersvorsorge ist jedoch lang, und über die Zeit sollten die Schwankungen in der Regel keine Rolle spielen.

Wie hoch die erwartete Rendite für Sie sein könnte, können Sie online leicht simulieren, am besten hier.

Welches Szenario auch immer Sie in der Simulation rechnen: Eine Anlagestrategie mit Wertschriften bietet höhere Renditechancen als eine Anlage auf einem Zinskonto.

Gebühren sparen: Mit dem richtigen Anbieter

Mehr Rendite mit Wertschriften – diesen Vorteil lassen sich Anbieter bezahlen. Für eine Anlage in Wertschriften verlangen sie in der Regel Gebühren. Im Gegensatz zum Zinskonto, das meist gratis ist.

Die Gebühren schmälern Ihre Rendite und haben einen wesentlichen Einfluss auf Ihren Anlageerfolg. Wichtig darum, dass Sie den Anbieter gründlich prüfen. Legen Sie nur dort in Wertschriften an, wo die Gebühren tief sind.

Vergleichen Sie die Kosten für Kontoführung, Depotgebühren und Transaktionskosten bei verschiedenen Anbietern, um die besten Konditionen für Ihre Investments in Wertschriften zu finden.

Bei True Wealth sind niedrige Gebühren seit der Gründung Kern des Angebots. Für die Anlagen wählen wir ein Universum aus ETF und Fonds mit den niedrigsten Kosten. Mit den eigenen Gebühren für die Vermögensverwaltung im freien Vermögen liegen wir unabhängige Vergleiche regelmässig auf den ersten Plätzen. Und in der Säule 3a verzichten wir vollkommen auf Gebühren: Die Management-Fee liegt bei 0,0 Prozent.

Ungenutztes Potenzial: Die Mehrheit verschenkt Chancen

Obwohl der Wechsel von einem Zinskonto zu einer Wertschriftenlösung so viele Vorteile bietet, sind laut einer Studie des Bundesamtes für Sozialversicherungen aus dem Jahr 2019 mit dem Titel «Wie viel Kapital steckt in der Säule 3a?» nur 24 Prozent der bei Banken angelegten Vorsorgeguthaben in Wertschriften investiert. Die anderen 76 Prozent lassen sich die Chancen entgehen.

Nicht nur beim Wechsel der Strategie, auch beim Wechsel des Anbieters halten sich die meisten Menschen in der Schweiz zurück. Genaue Zahlen über den Wechsel von 3a-Konten liegen uns nicht vor. Aber die Zahlen zu Bankkonten zeigen, wie wenig wechselwillig Kunden hier sind.

Laut einer Umfrage von Comparis aus dem Jahr 2021 haben etwa 9 Prozent der Kunden in der Schweiz gesagt, sie hätten im vergangenen Jahr die Bank gewechselt. Dieser Wert liegt auf ähnlichem Niveau wie in den USA. Jüngere Kunden neigen eher dazu, die Bank zu wechseln: Etwa 16 Prozent der Befragten im Alter von 18 bis 29 Jahren haben es getan.

Im Vergleich zu anderen Dienstleistern wechseln Kunden ihre Bank viel seltener. Eine Umfrage von Salesforce aus dem Jahr 2020 hat beispielsweise ergeben, dass 58 Prozent der Verbraucher im vergangenen Jahr bei Produkten und Dienstleistungen ausserhalb des Bankwesens die Marke gewechselt hatten.

Transfer der Säule 3a: Bequemer, als Sie denken

Wenn Sie bei Ihrer Hausbank bislang für eine Wertschriftenlösung zu viel bezahlen oder wegen hoher Kosten bisher gar nicht in Wertschriften investieren, dann sollten Sie wissen:

Ein Transfer der Säule 3a ist einfach und bequem – und in wenigen Minuten erledigt.

Viele Menschen glauben dennoch, so ein Wechsel sei schwer. Doch das stimmt gar nicht. Der Wechsel ist:

Einfacher als bei der Krankenkasse. Es gibt nicht nur einen Stichtag im Jahr für eine Kündigung. Sie können daher auch keine Fristen verpassen. Kurz: Der Wechsel zu einem anderen Anbieter ist jederzeit möglich – und Sie können ihn mit einem simplen, formlosen Schreiben anstossen.

Einfacher als beim Zahlungsverkehr. Wenn Sie Ihr Gehaltskonto wechseln wollen, dann müssten Sie den Arbeitgeber informieren, Ihre Lastschriften neu aufgleisen, das E-Bill-Verfahren umstellen. Und vielleicht für Online-Shops eine neue Kreditkarte hinterlegen. Bei der Säule 3a gibt es nur einen Kanal für Einzahlungen. Und in der Regel für viele, viele Jahre erst einmal keine Auszahlung.

Der Wechsel der Säule 3a ist also der einfachste Wechsel einer Bank, den es gibt. Einfacher sogar als der Wechsel vieler anderer Dienstleister – von Internet- oder Mobil-Abo, über Fitnessstudios bis zu Versicherungen.

Leider mühsam: Von einer Versicherung zur Bank

Womit wir beim einzigen Fall sind, der eben leider nicht bequem und einfach ist: Mühsam kann es sein, die Säule 3a von einer Versicherung abzulösen. Der Aufwand ist dabei oft nicht einmal das grösste Problem. Je nach Anbieter kann der Wechsel möglicherweise finanziell schmerzhaft werden.

Versicherungen behalten sich oft das Recht vor, bei einer Auflösung des Vertrags nur einen sogenannten Rückkaufswert auszuschütten. Manchmal bekommen Sie nach einer Kündigung nicht einmal Ihre gesamten Einzahlungen zurück. Vor allem dann, wenn Sie bereits schnell nach dem Vertragsabschluss wieder kündigen.

Wenn Sie solch einen Anbieter verlassen wollen, ist darum zuerst wichtig, dass Sie versuchen, weitere Einzahlungen zu verhindern und für die Zukunft an einem besseren Ort zu beginnen. Und manchmal ist der sinnvollste Schritt ein Ende mit Schrecken – statt ein Schrecken ohne Ende.

Ihr Wechsel: Wir machen Ihnen die Kündigung leicht

Mit einem Wechsel in der Säule 3a können Sie die Chancen nutzen, die viele Menschen verschenken: Von günstigeren Gebühren und attraktiveren Renditechancen zu profitieren. Informieren Sie sich über verschiedene Anbieter und deren Konditionen, so können Sie eine fundierte Entscheidung für Ihren Vermögensaufbau treffen.

Bei True Wealth finden Sie für die Säule 3a nicht nur eine Anlagestrategie mit Wertschriften und unschlagbar günstige Gebühren für die Anlage in Indexfonds und ETF. Unser Algorithmus schneidert Ihnen ausserdem eine individuelle Investmentstrategie auf Mass, in der der Anteil von Aktien, Obligationen und anderen Asset-Klassen perfekt diversifiziert ist – und genau zu Ihrer individuellen Risikotoleranz passt. 

Den Wechsel als solchen machen wir Ihnen so leicht es nur geht. Von welchem Anbieter Sie auch wechseln wollen: Wir haben alles vorbereitet für die Kündigung und den Transfer. Klicken Sie einfach in Ihrem Dashboard auf den Button «Von externem 3a transferieren» und alles, was Sie brauchen, steht automatisch als PDF bereit.

So einfach ist das, und schon hat Ihr Vermögen Raum zum Wachsen. Sie müssen sich um nichts kümmern – nur die richtige Entscheidung treffen. Denn wir finden: Die ersten Schritte mit True Wealth sollten genauso bequem und effektiv sein, wie wir später Ihr Vermögen verwalten.

Über den Autor