#77 Wie wird man eine Lebensversicherung wieder los?

Viele Menschen schliessen in jungen Jahren eine Lebensversicherung ab, weil ihnen eine drohende Vorsorgelücke aufgezeigt wurde. Um diese zu decken, wird oft eine sogenannte anteilsgebundene Lebensversicherung empfohlen. Sie kombiniert Versicherungsschutz mit Anlagefonds.

Wo das eingezahlte Geld tatsächlich hinfliesst

Wer nach einigen Jahren den aktuellen Rückkaufswert seiner Police prüft, stellt häufig erstaunt fest: Der Betrag ist viel tiefer als die Summe aller bisher eingezahlten Prämien.

Lädt man eine solche Police zur Analyse bei einer KI wie ChatGPT oder Claude hoch, wird die Ursache schnell klar. Die regelmässigen Einzahlungen fliessen keineswegs vollständig in den Vermögensaufbau, sondern in verschiedene Kanäle:

• Versicherungsdeckung: Ein Teil der Prämie finanziert das reine Risiko (z. B. Todesfall oder Erwerbsunfähigkeit).
• Abschlusskosten und Provisionen: Ein erheblicher Anteil kommt für die Provision auf, die der Vermittler nach dem Abschluss der Police erhält.
• Verwaltungskosten: Ein weiterer Teil deckt die administrativen Gebühren der Versicherungsgesellschaft und deren Gewinnmarge ab.
• Anlage: Nur der verbleibende Rest wird tatsächlich investiert, häufig in überteuerte Anlagefonds mit jährlichen Verwaltungskosten von weit über einem Prozent.

Die zwei Wege aus dem Vertrag

Wenn Sie feststellen, dass sich das Weiterführen der Police nicht mehr lohnt, gibt es im Wesentlichen zwei Möglichkeiten, um aus dem Vertrag auszusteigen:

1. Die Beitragsfreistellung

Sie stellen die Prämienzahlungen per sofort ein. Eine Prämienfreistellung sollte stets schriftlich und eigenhändig unterzeichnet eingereicht werden, da es sich um eine formelle Vertragsänderung handelt. Viele Schweizer Versicherungen akzeptieren die Zustellung per Brief, als unterzeichnetes PDF per E-Mail oder über ihr Kundenportal. Sinnvoll ist eine Bitte um schriftliche Bestätigung inklusive der neu berechneten Garantie- und Erlebnisfallsumme.

Das bisher angesparte Kapital bleibt bei der Versicherung liegen und entwickelt sich bis zum Vertragsende weiter. Im Gegenzug reduziert sich der Versicherungsschutz entsprechend. Diese Variante eignet sich, wenn man kein weiteres Geld nachschiessen, aber den aktuellen Rückkaufswert nicht sofort realisieren möchte.

2. Die Kündigung (Rückkauf)

Sie kündigen den Vertrag vollständig und lassen sich den sogenannten Rückkaufswert auszahlen. Das führt zwar zu einem einmaligen Verlust. Langfristig lohnt sich das in den meisten Fällen trotzdem, weil man das ausgezahlte Kapital anschliessend eigenständig, transparent und kostengünstig am Kapitalmarkt anlegen kann.

Warum beim Ausstieg Gebühren anfallen

Viele Versicherte fragen sich, warum bei einer Kündigung zusätzlich Abzüge gemacht werden. Die Erklärung der Versicherer lautet meist «nicht amortisierte Abschlusskosten». Das bedeutet, dass die hohe Verkaufsprovision und weitere Kosten in den ersten Jahren noch nicht vollständig über die Prämien abgezahlt wurden. Sie werden normalerweise über die ganze Vertragslaufzeit amortisiert. Bei einer vorzeitigen Kündigung fordert die Versicherung den noch offenen Betrag ein oder zieht ihn vom sogenannten Deckungskapital ab.

Trotz dieser Kosten ist ein konsequenter Ausstieg oft der wirtschaftlich sinnvollste Entscheid. Grundsätzlich gilt in der Finanzplanung, dass man Versichern und Sparen strikt trennen sollte. Das ist deutlich günstiger, transparenter, flexibler und meistens auch lukrativer. Mehr zu den Unterschieden zwischen einer 3a-Sparpolice und einer 3a-Anlagelösung erfahren Sie in unserem Blog: Scheinbare Sicherheit: Die versteckten Kosten von 3a-Sparpolicen

Wichtig für Neuabschlüsse: Die 14-tägige Bedenkfrist

Haben Sie erst vor Kurzem eine Lebensversicherung unterzeichnet? Gemäss dem Schweizer Versicherungsvertragsgesetz (VVG) verfügen Sie über ein gesetzliches Rücktrittsrecht von 14 Tagen nach Erhalt der Police. In dieser Bedenkfrist können Sie ohne Angabe von Gründen kostenfrei vom Vertrag zurücktreten.

Tipp: Sowohl den Rücktritt innerhalb der 14-Tage-Frist als auch eine spätere ordentliche Kündigung sollten Sie der Versicherung stets per eingeschriebenem Brief zustellen.

Das Wichtigste auf einen Blick

Gemischte Lebensversicherungen verbinden zwei Ziele, die getrennt voneinander meist besser und vor allem günstiger erreicht werden können.

Beispielsweise können gesunde Personen eine reine Todesfallversicherung für einige hundert Franken pro Jahr abschliessen. Selbstverständlich hängt die genaue Prämie auch vom benötigten Todesfallkapital und der Versicherungsdauer ab. Ein Kassensturz und der Vergleich einiger Anbieter lohnt sich.

Besitzen Sie eine gemischte Lebensversicherung? Haben Sie Ihre Police schon einmal durch eine KI oder einen unabhängigen Experten analysieren lassen? Schreiben Sie mir Ihre Erfahrungen gerne per Mail.